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缴满15年或30年后我每个月能领多少钱?自己交社保几年可以回本?

来源:楚汉网  作者:小楚  发布时间:2021-06-22 17:10
摘要:前段时间,我们发了几篇文章,详细解读了养老金计算方法,对比了各种不同的缴费方案。 很多读者留言: 算法太复杂,看不懂,你给我开发一个APP,我自己测算就好了 小编回答: 嗯,那你就自己测算试试吧,下面是人力资源和社会保障部官方提供的养老金测算小程序。 很多

前段时间,我们发了几篇文章,详细解读了养老金计算方法,对比了各种不同的缴费方案。

很多读者留言:算法太复杂,看不懂,你给我开发一个APP,我自己测算就好了……

小编回答:嗯,那你就自己测算试试吧,下面是人力资源和社会保障部官方提供的“养老金测算”小程序。

 

很多用户吐槽:这个测算,需要输入十几个参数,这些个参数,只有我的性别和年龄是我比较确定的,其余的基本都是我不确定,或者我不知道的,这怎么测算呀……

也有读者留言:别扯这些没用的,你就直接告诉我,15年或30年后我每个月能领多少钱?我要活到多少岁,才能把我交的钱全部领回来?

这些读者的要求,似乎也算合理。但是,社会保险毕竟不是商业保险。商业保险可以告诉您,您30年后的养老金精确数字。

社会保险只能告诉您,您的养老金将与“社会平均工资”同步增长,与您的缴费年限成正比,与您的缴费基数也有关系……

简单地说:社保养老金的具体金额,基本没办法测算……

不过,我们还是可以简化计算方法,大致粗略计算:活到多少岁,才能把我交的钱全部领回来(以下就简称“回本时间”)。

我们假定:社会平均工资、社保缴费、社保待遇三者同步增长,均匀增长。在计算的时候,我们就可以直接忽略三者的增长因素,全部按“现值”计算,这样的算法就比较简单,比较容易理解,也还算比较“靠谱”。

下面针对2种养老保险,分别进行计算:

1、城镇职工基本养老保险;

2、城乡居民基本养老保险。

先看城镇职工养老保险的计算数据:

目前企业职工养老保险费率为:单位16%+个人8%(合计24%)。灵活就业人员(自由职业/个体户)参加的养老保险,实际也是“城镇职工基本养老保险”。多数地区的费率为20%,参保人可以选择社会平均的60%、100%、200%等档位为基数缴费。下文均按20%的费率计算“缴费成本”,即:

缴费金额=社会平均工资×档位×费率20%

另外,假设:社会平均工资为每月5000元,各地区实际情况有差异,仅供参考。

缴满15年或30年后我每个月能领多少钱?自己交社保几年可以回本?

说明:

个体每年缴费=社会平均工资5000×缴费档位60%×个体缴费比例20%×12个月

预期领取年限=预期寿命-退休年龄

预期领取养老金合计=每月养老金合计×预期领取年限

回本时间(年)=累计缴费金额÷每年领取养老金金额

缴费回报率=预期领取养老金合计÷累计缴费

计算养老金的时候,缴费档位应按历年平均缴费档位计算(历年平均缴费指数)。

 

 

参保人的缴费年限、缴费档位,都会影响退休养老金。那么,缴费年限和缴费档位,到底哪个更重要呢?同样多的钱,用于增加缴费年限,或者用于提高缴费档位,哪个更划算呢?请看以下对比:

 

对比发现:增加缴费年限,比提高缴费档位,回报率高得多!

所以,灵活就业人员个体缴费,如果口袋比较紧张,性价比更高的做法,应该是降低缴费档位,延长缴费年限。这样算出来的养老金更高,而且等退休之后,逐年增长养老金的时候,缴费年限更长,养老金增长也更快。

特别注意:男职工缴费档位从60%提高到100%,15年累计增加缴费7.2万,但预期养老金增加额只有约6.3万,增加的缴费(7.2万)回报率只有87%。

如果将提高缴费档位而增加的缴费(7.2万)看成一种投资,那么这种投资,只能实现相当于“社会平均工资增长率×87%”的保值水平。不过,这个保值水平应该比你存银行的利息还是要高一点。

下面再看城乡居民养老保险的数据:

各地区城乡居民养老保险缴费和待遇标准有一些差异,但是,制度框架基本相同,下面按西安市的缴费和待遇标准计算,仅供参考。读者可以根据当地标准,自己计算。

西安市2020年居民养老最低缴费档位每年200元,最高档位是每年3000元,上半年基础养老金为168元/月(下半年有增长),缴费满15年后,每增加1年缴费,基础养老金每月增加5元。

缴费方案1:

按最低缴费档位每年200元,缴费15年,累计缴费3千元。待遇水平为:每月基础养老金168元,个人账户养老金=3450÷139个月=25元(含政府补贴,利息忽略不计),合计每月193元,每年2314元,按照平均预期寿命76岁计算,合计领取待遇3.7万元。

即,按200元最低标准缴费15年:

缴费回报率 = 37000÷3000 = 12.3倍

缴费方案2:

假如交满15年之后,继续按最低标准,再交15年(再交3千元),则待遇水平为:每月基础养老金243元(168+75),个人账户养老金50元,合计每月293元,每年共领3516元,按照平均预期寿命76岁计算,合计领取待遇5.6万元。与方案1相比,方案2继续延长了15年缴费,合计缴费增加了3000元,待遇增加了1.9万元(5.6万-3.7万)。

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责任编辑:小楚
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